各位正在為事業打拼的中小企業主們，您是否也曾遇到過這樣的情境？當您努力提升公司業績、美化財報時，滿心期待能從合作已久的金融機構那裡獲得更具彈性的「無擔保貸款」，卻總是被告知「我們只提供有信保基金擔保的貸款」或是被各種理由推託？ 別灰心，這篇文章將為您揭露金融機構背後的心態，以及為何無擔保貸款才是您企業加速成長的關鍵！
有些信用合作社對於提供無擔保貸款興趣缺缺，原因其實很簡單：風險考量。
信保基金擔保貸款風險趨近於零：
對銀行或信用合作社而言，信保基金擔保的貸款是一種「零風險」的產品。因為一旦企業無法償還貸款，信保基金會代為清償給銀行。
尤其像疫情期間的特殊貸款，金融機構回收不到資金的風險更是趨近於零。
這種「保險」的存在，使得金融機構無需過於關心企業的營運狀況或財務細節，因為反正有信保基金會「買單」。
「責任分擔制度」下的風險規避：
儘管在一般信保基金的「責任分擔制度」下，金融機構聲稱仍需承擔20%的風險。
但實際情況是，許多信用金庫會採取嚴密措施來規避這20%的潛在損失。例如，他們可能要求企業存入與20%風險金額相等的定期存款，或要求企業的普通存款帳戶維持高額餘額，以便在必要時進行抵銷以回收資金。
簡而言之，他們會「嚴密保護自身利益」，確保即使是這20%的風險，最終也由企業承擔，而非信保基金。
雖然取得無擔保貸款較具挑戰，但它為企業帶來的優勢，卻是信保基金擔保貸款難以比擬的：
實現更大額度的資金調度，加速企業成長：
信保基金的無擔保貸款額度上限通常為1.2億台幣。
然而，對於那些需要超過2億資金、特別是銷售額已突破5億的公司而言，無擔保貸款是不可或缺的資金來源。它能提供超越信保基金上限的資金，以支持公司進一步的擴張與加速發展。
如果您的公司仍受限於僅提供擔保貸款的金融機構，您的資金調度額將難以顯著增加，這將扼殺公司成長的機會。
促進更積極、更深厚的銀行關係與支援：
願意承擔風險並提供無擔保貸款的金融機構，通常被視為能夠真正與企業面對面溝通、並支持企業成長的長期夥伴。
這類銀行會更深入了解您的經營狀況，提供更具建設性的建議，因為他們的利益與您的成功緊密相連。
可能降低保證費用：
如前所述，若金融機構願意同時提供信保基金擔保貸款和無擔保貸款，企業支付給信保基金的保證費用將可能獲得降低或補助。
某家營收表現穩健、盈利狀況良好的製造業企業，原以為能輕鬆從往來多年的信用金庫取得一筆無擔保貸款，以擴大生產線並購置新設備。然而，該信用合作社的承辦人員卻一再推託，聲稱「無擔保貸款需要更多審核資料、流程複雜」，甚至暗示公司「有債務超額」不符資格，即便該企業近兩期扣除折舊前的經常利益均為正數，符合申請條件。
這家企業主感到非常困惑與沮喪。在了解到無擔保貸款對公司成長的重要性後，他毅然決定尋求其他願意提供無擔保貸款的金融機構。最終，另一家積極支持中小企業發展的銀行，在審閱其詳盡的營運計畫與良好財報後，提供了足額的無擔保貸款，成功協助該企業完成擴廠，並使其營收在一年內成長了30%，遠超過去僅依賴擔保貸款時的增長速度。
這個案例凸顯了：當金融機構固守保守態度、不願承擔風險時，企業若仍固守於此，將錯失重要的成長契機。
如果您的信用合作社或銀行頑固地拒絕提供無擔保貸款，即使您反覆嘗試，他們仍僅願提供信保基金擔保的貸款，這可能表明他們根本無意願承擔風險，也不真正與您的企業一同成長。
部分金融機構甚至可能透過「恫嚇」來挽留您，例如聲稱「若您償還貸款轉向其他銀行，未來將不再提供貸款」或做出「可怕的表情」。請務必堅定您的立場！您與金融機構的關係，不應是基於情感或威脅，而是基於對您企業成長的實際支持。
對於需要超過1億資金，希望加速企業成長的企業主來說，無擔保貸款是不可或缺的。請堅定地選擇那些願意承擔風險、真正與您並肩作戰、支持您企業成長的金融夥伴。這份「斷然的決心」將是您企業邁向更高層次成長的關鍵一步！
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